Takaussitoumus ja velan vakuus — opas velkojalle ja takaajalle

Mikä on takaus?

Takaus on sopimus, jossa kolmas henkilö — takaaja — sitoutuu vastaamaan toisen henkilön (velallisen) velasta velkojalle. Jos velallinen ei maksa velkaansa, velkoja voi kääntyä takaajan puoleen.

Takauksesta säädetään laissa takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999), jota arkikielessä kutsutaan takauslaiksi. Laki määrittelee takaajan oikeudet ja velvollisuudet sekä rajoittaa erityisesti yksityishenkilöiden vastuuta kuluttajaluotoissa.

Käytännössä takausta käytetään usein kun:

• Pankki vaatii vakuutta asuntolainalle, ja vanhemmat toimivat takaajina
• Yksityinen lainanantaja haluaa varmistua saatavansa perimisestä
• Vuokranantaja pyytää vuokravakuuden sijaan takaajaa
• Yritys hakee rahoitusta ja omistaja antaa henkilökohtaisen takauksen

Omavelkainen vai toissijainen takaus?

Takaukset jaetaan kahteen päätyyppiin, jotka vaikuttavat merkittävästi takaajan riskiin:

Omavelkainen takaus

Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti kun velka erääntyy. Velkojan ei tarvitse ensin yrittää perintää velalliselta. Tämä on yleisempi takaustyyppi pankkilainoissa ja yksityislainoissa.

Omavelkainen takaus on takaajalle riskialttiimpi: velkoja valitsee, keneltä hakee maksua, ja usein se on helpoimmin tavoitettavissa oleva osapuoli eli takaaja.

Toissijainen takaus

Toissijaisessa takauksessa velkojan on ensin vaadittava maksua velalliselta ja yritettävä periä saatavaa — esimerkiksi ulosoton kautta — ennen kuin hän voi vaatia takaajalta. Tämä on takaajalle huomattavasti turvallisempi rakenne.

Toissijainen takaus on harvinaisempi, mutta sitä käytetään tilanteissa joissa takaajan halutaan olevan vain "viimeinen piirittäjä".

Jos takauksen tyyppiä ei ole erikseen määritelty sopimuksessa, takaus on pääsääntöisesti omavelkainen. Tämä on tärkeä syy kirjoittaa takaussitoumus huolellisesti ja ottaa sopimukseen selkeä merkintä takauksen tyypistä.

Takaajan oikeudet

Vaikka takaaja sitoutuu maksamaan toisen velan, laki suojaa häntä monin tavoin.

Oikeus saada tietoja

Takauslain 12 §:n mukaan velkoja on velvollinen antamaan takaajalle tämän pyynnöstä tietoja päävelan tilasta: maksamatta olevasta pääomasta, koroista, ja mahdollisista maksulaiminlyönneistä. Velkojan on myös oma-aloitteisesti ilmoitettava takaajalle merkittävistä laiminlyönneistä.

Tämä oikeus on keskeinen: jos takaaja ei saa tietoa velallisen maksulaiminlyönneistä, velka voi paisua huomaamatta ja takaajan vastuu kasvaa.

Oikeus irtautua takauksesta

Toistaiseksi voimassa olevasta takauksesta takaajalla on oikeus irtautua kohtuullisen ajan kuluttua. Lisäksi laissa on säädetty erityisiä irtautumistilanteita, esimerkiksi jos velkoja on olennaisesti muuttanut sopimusta takaajan haitaksi.

Takautumisoikeus velalliselta

Jos takaaja joutuu maksamaan velan, hänellä on takautumisoikeus velalliselta — eli oikeus periä maksamansa summa takaisin velalliselta. Käytännössä tämä oikeus on usein teoreettinen, koska velallisen maksukyvyttömyys on syy takaajan tarpeeseen.

Kohtuullistaminen

Sosiaalisissa takauksissa (esimerkiksi perhesuhteissa annetuissa takauksissa) tuomioistuin voi kohtuullistaa takaajan vastuuta jos suoritus olisi kohtuuton. Tämä on poikkeuksellinen oikeusturvakeinoa ja sitä sovelletaan harvoin.

Takaus asuntolainassa: vanhempien yleinen rooli

Yksi yleisimmistä takaustilanteista 2020-luvulla on ollut vanhempien takaus lasten asuntolainoille. Kun pankki vaatii lisävakuutta (esim. kun oma säästö on alle 10 % hinnasta), vanhemmat voivat tarjota:

1. Lisäpanttausta omasta asunnostaan — vanhemman asunto on tällöin velan vakuutena siltä osin mitä takausmäärä edellyttää
2. Henkilötakausta — vanhempi sitoutuu maksamaan puuttuvan osan koko omaisuudellaan

Henkilötakauksen riski on huomattava: jos lapsi ei pysty maksamaan lainaa, pankki voi hakea maksua suoraan vanhemman muusta varallisuudesta — myös palkasta ulosoton kautta. Lisäpanttauksessa vastuu rajoittuu pantatun asunnon arvoon.

Tämä on syy pyytää tarkka laskelma pankin vaatimasta takausmäärästä ennen sitoumista.

Takaus kuluttajaluotoissa: erityiset suojasäännökset

Kun takaaja on yksityishenkilö ja päävelka on kuluttajaluotto (esim. pankin myöntämä asuntolaina kuluttajalle), kuluttajansuojalain 7 luku suojaa takaajaa tavallista laajemmin:

• Takauksen pääoma on rajoitettava euromääräisesti sopimuksessa
• Takauksen on oltava kirjallinen ja takaajalle on annettava kirjallinen tieto takauksen sisällöstä
• Velkojan on annettava takaajalle tietoja velallisen luottokelpoisuudesta ennen takauksen antamista
• Velkoja ei saa olennaisesti heikentää takaajan asemaa ilman tämän suostumusta

Nämä suojat eivät päde puhtaasti yksityisten henkilöiden välisissä lainoissa — niissä pätee yleinen takauslaki.

Vakuudet: vaihtoehto henkilötakaukselle

Takauksen sijaan velan vakuudeksi voidaan antaa esinekohtainen vakuus eli pantti:

Vakuustyyppi	Mitä pantataan	Tyypillinen käyttö
Käteispantti	Raha tai arvopaperit	Yksityislaina
Ajoneuvopantti	Auto, moottoripyörä, vene	Ajoneuvon osto
Kiinteistökiinnitys	Kiinteistö (kiinnityksen kautta)	Asuntolaina, isot velat
Yrityskiinnitys	Yrityksen omaisuus	Yritysrahoitus

Panttauksen etu takaajalle verrattuna henkilötakaukseen on se, että vastuu rajoittuu pantatun omaisuuden arvoon. Jos pantti ei riitä kattamaan velkaa, velkoja ei voi vaatia lisää.

Vakuudellisen velkakirjan sisältö

Kun teet velkakirjan, jossa on takaaja tai muu vakuus, sopimukseen on kirjattava:

1. Osapuolet: velkoja, velallinen ja takaaja (nimet, henkilötunnukset, osoitteet)
2. Velan tiedot: pääoma, korko, eräpäivä, takaisinmaksuaikataulu
3. Vakuuden tyyppi: henkilötakaus, pantti, vai molemmat
4. Vakuuden yksilöinti: mitä omaisuutta on pantattu tai kuka on takaajana
5. Takauksen tyyppi: omavelkainen vai toissijainen
6. Tiedonsaantivelvollisuus: viittaus takauslain 12 §:ään
7. Allekirjoitukset: sopimusta tehdään kolme kappaletta, yksi kullekin osapuolelle

Lomake täytetään yleensä niin, että jokainen osapuoli saa oman kopionsa sopimuksesta.

Yleisiä virheitä takaussitoumuksissa

1. Takauksen tyyppiä ei ole merkitty — oletusarvo on omavelkainen, mikä on takaajalle riskialttiin
2. Pääomaa ei ole rajoitettu — takaaja voi joutua vastaamaan rajoittamattomasti, myös koroista ja viivästyskuluista
3. Takaajan tiedonsaantioikeus ei toteudu käytännössä — velka kasvaa takaajan tietämättä
4. Takaussitoumus annetaan suullisesti — kuluttajaluotossa tämä on pätemätön, ja muutenkin riskialtista todistettavuuden kannalta

Pätevä velkakirja ja takaussitoumus ovat aina kirjallisia ja molempien osapuolten allekirjoittamia.

Milloin konsultoida lakimiestä?

Takaus on yksi sitovimmista sopimuksista mitä yksityishenkilö voi tehdä. Ota yhteys lakimieheen kun:

• Kyseessä on iso summa (esim. yli 50 000 €)
• Tilanne sisältää useita vakuuksia tai useita takaajia
• Takauksen kohteena on yrityslaina
• Velallisen tilanne on epävakaa ja riski realisoitua on suuri
• Olet jo joutunut maksamaan velkaa takaajana ja mietit takautumisvaatimusta

Yksinkertaisissa yksityisten välisissä lainoissa valmis velkakirjapohja takaajalla tai vakuudella riittää, kunhan kaikki olennaiset ehdot on täytetty huolellisesti.